Dobrá půjčka neznamená problém. V mnoha situacích se úvěr vyplatí, říká šéf risku Zonky Aleš Černý

Dělení věcí na dobré a špatné – to známe už odmala, například z pohádek. A takové dělení se nevyhýbá ani oblasti financí, například dluhům. Na první pohled všichni automaticky řeknou, že je nechtějí.

Přitom denně stovky lidí zažádají o hypotéku či spotřební úvěr a vyloženě doufají, že v tomto případě se dlužníky stanou. A analogicky k příměru z úvodu existují jak špatné, tak jednoznačně dobré dluhy.

„Našim klientům často opakujeme, že půjčka musí vždy dávat smysl. Jsou situace, kdy se půjčka vyplatí,“ vysvětluje šéf riskového oddělení Zonky Aleš Černý. „Vše se odvíjí od toho, zda půjčka klienta zatíží, nebo mu naopak přinese nějaký, ideálně dlouhodobý, užitek.“

Zadlužovat se nebojíme

Že se lidé prostě nebojí zadlužovat a financovat nejrůznější věci na dluh, potvrzují i data České národní banky (ČNB). Podle statistik centrální banky dluhy domácností rostou nepřetržitě od února 2016.

Nejvíce si lidé půjčují na bydlení, kdy tyto úvěry dlouhodobě tvoří více než tři čtvrtiny dluhů domácností. Celková výše úvěrů na nákup nemovitostí v září dosáhla skoro 1,5 bilionu korun. Spotřebitelské úvěry pak dosáhly zhruba 270 miliard korun.

Jedním z důvodů, proč si lidé berou úvěry, je, že úrokové sazby jsou velmi nízko. Komerční sazby bank se odvíjejí od základní úrokové sazby ČNB. Ta je dlouhodobě poblíž nuly, takže i komerční úrokové sazby jsou nízko.

GRAF: Vývoj základní úrokové sazby ČNB
Od začátku roku 2016 do současnosti, v procentech

Zdroj: ČNB, tradingeconomics.com

Vezmeme-li si například hypoteční úvěry, které tvoří valnou většinu zadlužení domácností, tak zde průměrná úroková sazba klesla k úrovni dvou procent.

GRAF: Vývoj průměrné úrokové sazby hypotéky
Od roku 2014 do ledna 2021, v procentech

Zdroj: Fincentrum Hypoindex

Mimo hypoték ovšem objem nově čerpaných úvěrů ve srovnání s rokem 2019 meziročně klesl o 12 procent. A to i přes to, že úrokové sazby v průběhu roku klesaly a v prosinci dosáhly ročního minima 5,89 procenta, jak vyplývá z dat České bankovní asociace (ČBA).

Než se zadlužit tímto způsobem, tak lidé radši sáhli do svých rezerv. Nebo odložili spotřebu. Často z donucení, protože nebylo kde, jak a za co utrácet. Jaký bude zájem Čechů o půjčky v letošním roce, lze těžko předvídat. Vše záleží na vývoji pandemie.

„Aby naopak spotřebitelské úvěry zase začaly růst, musí se ekonomika i život domácností začít vracet do normálních kolejí. Jinými slovy, obnovení důvěry, že zase bude dobře, přinese větší ochotu utrácet, větší spotřebu a více spotřebitelských úvěrů. Rychlá tempa růstu ovšem letos nečekejme,“ uvedl k odhadu vývoje půjček v letošním roce Vladimír Staňura, hlavní poradce ČBA.

Zbytečné zadlužování

Právě to, jak složité je pro klienta svůj závazek splácet a zda se mu peníze vynaložené na půjčku za čas vrátí, určuje rozdíl mezi dobrým a špatným dluhem. Mezi ty dobré bychom mohli počítat například právě hypotéku nebo půjčku na rekonstrukci bytu. Půjčky na dovolenou, dárky, luxusní zboží nebo na dluhy ostatních naopak považujeme za ty špatné.

„Čekat, než si našetříte na rekonstrukci bytu nebo hypotéku, se mnohdy nemusí vyplatit. Když si na nemovitost nebo její opravu půjčíte, zhodnotíte tím vlastně své peníze. Náklady na půjčku – pokud je výhodná a férová – se totiž mohou rovnat inflačnímu znehodnocení peněz, případně mohou být nakonec ještě nižší než inflace,“ připomíná Černý.

Za dobrou půjčku můžeme považovat i tu na auto. Pokud díky němu budete moct rozjet své podnikání, má půjčka z dlouhodobého hlediska smysl.

„Opačně je tomu ale u nepotřebných věcí, které přinesou okamžitý užitek, ale dlouhodobě hodnotu nemají,“ míní Černý. Za velmi rizikové se pak dají považovat půjčky na dárky, zejména ty vánoční. I když se minulý rok lidé podle průzkumu Ipsos, mimo jiné kvůli pandemii, chystali koupit méně dárků než v roce 2019, řada z nich si na ně přesto plánovala půjčit.

Kdy se půjčka vyplatí

Půjčka se nemusí vyplatit jen ve zmíněných případech rekonstrukce nebo úvěru na podnikání, které mohou generovat zhodnocení nemovitosti nebo podnikatelský zisk.

Mít pozitivní úvěrovou historii se vyplatí každému, kdo v budoucnu bude o jakýkoliv úvěr, ať už spotřebitelský, nebo podnikatelský, žádat. Zní to jako paradox? Nikoli, důležitým předpokladem stále zůstává, že úvěr nikdy nesmí dostat člověka do finančních potíží.

Proč je dobré budovat pozitivní úvěrovou historii? Je totiž základem scoringu, podle kterého banky a nebankovní instituce nabízejí svým klientům úrokové sazby. A je důležité připomenout, že čím horší úvěrovou historii klient má, tím vyšší úrok pravděpodobně dostane. Naopak čím lépe je své závazky schopen plnit, tím méně půjčku přeplatí.

„Pokud plánujete v budoucnu žádat o úvěr, budujte si pozitivní úvěrovou historii už teď,“ radí Černý. „Stačí si vzít malý spotřebitelský úvěr a ten řádně a poctivě splácet. Pro banky i další společnosti je to signál, že jste spolehliví a že se nemusejí bát vám půjčku s výhodným úrokem poskytnout,“ připomíná Černý.

„Pokud plánujete v budoucnu žádat o úvěr, budujte si pozitivní úvěrovou historii už teď,“ říká Aleš Černý, šéf riskového oddělení Zonky

Spočítejte si osobní skóre

Otázka je, zdali potenciální žadatel může zjistit svoji kredibilitu ještě předtím, než o samotný úvěr zažádá. Jedním z nových nástrojů, který umožňuje tyto informace získat, je služba Osobní skóre, kterou loni představila právě Zonky.

„Právě kvůli tomu, že okolo půjček existuje mnoho mýtů, jsme v Zonky přišli se službou Osobní skóre. Ta pomáhá lidem posoudit, zda je pro ně půjčka vhodná, nebo by je naopak mohla dostat do finančních potíží. Výsledné Osobní skóre také ukáže, jak jsou na tom v porovnání s ostatními žadateli o úvěr a zda by pravděpodobně dostali od banky nebo nebankovní instituce nižší, nebo naopak vyšší úrokovou sazbu než ostatní,“ popisuje Černý.

Výhodou služby, která je ve světě už běžná, je, že lidé získají zdarma přehled o svém skóre. Pokud by klientovi nevyšlo Osobní skóre dobře, služba mu navíc poradí, jak si ho zlepšit, aby byl v očích bank co možná nejspolehlivější. Navíc si ho může nechat vyhodnocovat pravidelně a sledovat tak, jak se míra jeho kredibility mění v čase.

Stejně jako se tedy banka či jiná instituce rozhoduje, zdali vám půjčí, i lidé mají šanci si ověřit, že jejich žádost může být vůči nim oprávněná.

Informace na prvním místě

Jak už bylo řečeno, mít půjčku v dnešní době není nic zvláštního. Přesto ale jde o rozhodnutí, které by každý měl dobře uvážit a nic neuspěchat. Je třeba to brát jako druh investice, u které chceme, aby se vyplatila.

Jde především o to, věnovat dostatek trpělivosti a ochoty výběru mezi mnoha nabídkami úvěrových společností. A pak si také umět spočítat, na jak velký úvěr můžeme dosáhnout a jak dobrým budeme dlužníkem.